無錫方管廠家央行發(fā)布2020年中國普惠金融指標分析報告（全文）
2021/9/14 7:05:59
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（2020年）中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局中國普惠金融指標分析報告（2020年） 2020年，面對復(fù)雜嚴峻的國內(nèi)外環(huán)境，特別是新冠肺炎疫情的嚴重沖擊，普惠金融發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)和艱巨任務(wù)。人民銀行等金融管理部門堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于統(tǒng)籌推進疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展的決策部署；各金融機構(gòu)積極作為，認真做好金融支持政策的落地實施；社會各界齊心協(xié)力，有力推進普惠金融發(fā)展。為監(jiān)測評估2020年中國普惠金融發(fā)展狀況，人民銀行組織開展了普惠金融問卷調(diào)查和指標填報[1]，從使用情況、可得性、質(zhì)量等多維度反映普惠金融發(fā)展情況。綜合指標數(shù)據(jù)和相關(guān)情況來看，我國普惠金融發(fā)展有效經(jīng)受了疫情考驗，較好滿足了廣大人民群眾和市場主 體的普惠金融需求，并不斷取得新的進展、煥發(fā)出新的活力�！ ∫弧�2020年普惠金融發(fā)展總體情況 在黨中央統(tǒng)一領(lǐng)導和有力部署下，各有關(guān)部門堅持人民至上、普惠為民，多措并舉提升普惠金融發(fā)展質(zhì)效，全力穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，提升民生領(lǐng)域普惠金融服務(wù)水平，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。分層次有梯度地出臺一系列貨幣信貸政策，創(chuàng)設(shè)兩項直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具，并前瞻性引導政策利率下行，為普惠金融發(fā)展營造良好的貨幣金融環(huán)境；加大對深度貧困地區(qū)的金融資源傾斜力度，因地制宜探索多樣化金融精準扶貧做法；持續(xù)深化數(shù)字普惠金融發(fā)展，推動移動支付便民工程不斷向縣域鄉(xiāng)村下沉，引導金融機構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新迭代數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)；優(yōu)化征信體系建設(shè)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本，更好發(fā)揮地方征信平臺和市場化征信機構(gòu)作用；強化金融消費者教育和保護，開展多樣化金融教育活動和金融教育示范基地建設(shè)，發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，切實保護金融消費者長遠和根本利益；深入開展普惠金融試驗區(qū)建設(shè)，在數(shù)字普惠金融、農(nóng)村普惠金融等方面探索可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗；積極參與普惠金融國際治理，有力推動數(shù)字普惠金融和中小企業(yè)融資作為G20普惠金融長期議題發(fā)揮更大作用，倡導各國通過大力發(fā)展普惠金融應(yīng)對新冠肺炎疫情沖擊�！ 】傮w而言，2020年，我國普惠金融服務(wù)重心更加下沉， 產(chǎn)品創(chuàng)新更加活躍，供需對接更加有效，金融基礎(chǔ)設(shè)施更加健全，數(shù)字普惠金融不斷創(chuàng)新，國際交流合作不斷深入，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》如期收官，基本建成了與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系�！ ∑栈萁鹑诎l(fā)展呈現(xiàn)如下特點：一是作為獲取金融服務(wù)的基礎(chǔ)，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量穩(wěn)步增長，活躍使用賬戶擁有率持續(xù)增加。二是助力如期實現(xiàn)全面脫貧，金融精準扶貧貸款累計支持超9000萬人次，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款保持增長，農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)較快增長，農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率快速提升。三是小微企業(yè)信貸支持力度持續(xù)加大，普惠小微貸款規(guī)�？焖僭鲩L，服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴大，信用貸款占比較快提升，綜合融資成本繼續(xù)下降，其中數(shù)字技術(shù)運用不斷深化，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款余額達4756億元。四是銀行網(wǎng)點、助農(nóng)取款服務(wù)點覆蓋率繼續(xù)提升，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)總體保持穩(wěn)定，網(wǎng)點智能化、無障礙化、適老化改造持續(xù)推進，ATM、聯(lián)網(wǎng)機具平穩(wěn)運行。五是資本市場包容性不斷增強，小微金融債發(fā)行量持續(xù)增加，新三板、區(qū)域性股權(quán)市場支農(nóng)支小力度增加。六是具有信用檔案的自然人、農(nóng)戶、小微經(jīng)營主體穩(wěn)步增加，地方征信平臺和市場化征信機構(gòu)對“白戶”群體覆蓋率不斷提高。七是金融消費權(quán)益保護力度持續(xù)加大，金融消費者投訴咨詢渠道更加暢通，金融消費者素養(yǎng)不斷改 善�！ ∥覈栈萁鹑趪H影響力穩(wěn)步提升，數(shù)字普惠金融發(fā)展等走在國際前列。根據(jù)國際貨幣基金組織金融可得性調(diào)查（FAS）2020年數(shù)據(jù)[2]，中國（不包含港澳臺地區(qū)）在物理渠道可得性（包括網(wǎng)點、ATM機具等）方面總體居于中上水平，加之中國擁有規(guī)模龐大的助農(nóng)取款服務(wù)點，物理渠道可得性整體較好；每千成年人擁有的存款賬戶數(shù)、貸款賬戶數(shù)、借記卡數(shù)量，每千成年人網(wǎng)上和移動交易筆數(shù)、網(wǎng)上和移動交易金額占GDP的比重，以及商業(yè)銀行存款余額占GDP的比重、中小企業(yè)商業(yè)銀行貸款余額占GDP的比重等均居于前列；同時IMF的部門論文（DepartmentalPaper）[3]認為，中國數(shù)字支付發(fā)展居于領(lǐng)先地位，數(shù)字借貸主要集中于中國、英國、美國等地。2020年博鰲亞洲論壇《亞洲金融發(fā)展報告——普惠金融篇》對27個亞洲樣本國家普惠金融生態(tài)體系進行了評估，中國排名位居前列。 二、普惠金融重點指標分析 �。ㄒ唬┦褂们闆r維度賬戶和銀行卡使用情況 銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量穩(wěn)步增長。截至2020 年末，全國人均擁有8.83個銀行賬戶，同比增長9.55%；人均持有6.34張銀行卡，同比增長5.49%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張，同比增長3.77%。農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶47.41億戶，同比增長4.94%，占全國累計開立個人銀行結(jié)算賬戶總量的38.05%。農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量38億張，同比增長7.26%，其中信用卡和借貸合一卡2.65 億張，同比增長8.11%。人民銀行指導鄉(xiāng)村振興卡[4]逐步向全國各地推廣鋪開，發(fā)卡量顯著提升，截至2020年末，鄉(xiāng)村振興卡在用發(fā)卡量2172.42萬張，同比增長321.75%；鄉(xiāng)村振興卡產(chǎn)品增值服務(wù)日益豐富，新增農(nóng)技指導、農(nóng)產(chǎn)品(6.070, 0.08, 1.34%)物流保鮮、涉農(nóng)供應(yīng)鏈等方面權(quán)益�！ 挝汇y行賬戶數(shù)量持續(xù)增加。截至2020年末，全國共開立單位銀行賬戶7481.30萬戶，同比增長9.43%。注冊資金在100萬元以下的企業(yè)法人、非法人企業(yè)和個體工商戶開立單位銀行結(jié)算賬戶4108萬戶，同比增長7.99%。疫情期間，人民銀行指導銀行業(yè)金融機構(gòu)在有效防控風險的前提下，探索綜合運用電子證明、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查和大數(shù)據(jù)分析等安全有效方式，為單位提供開戶服務(wù)。上海市推動企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照與電子印章在銀行賬戶服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用試點工作，實現(xiàn)企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照與電子印章在企業(yè)銀行賬戶開立、變更、撤銷業(yè)務(wù)中的同步應(yīng)用。山東省不斷優(yōu)化小微企業(yè)銀行賬戶服務(wù)，人民銀行濟南分行自主搭建系統(tǒng)與山東省企業(yè)開辦“一窗通”系統(tǒng)連接，組織省內(nèi)1萬多個對公銀行網(wǎng)點接入系統(tǒng)，在小微企業(yè)在線辦理工商登記（注銷）的同時，為其提供在線預(yù)約開（銷）戶服務(wù)，實現(xiàn)工商登記（注銷）與預(yù)約開（銷）戶一站式辦理�！ °y行卡人均交易筆數(shù)繼續(xù)穩(wěn)步增長，增速放緩。2020年， 全國人均銀行卡交易筆數(shù)244.67筆，同比增長6.39%，增速比上年低46.17個百分點�！ 』钴S使用賬戶[5]擁有率持續(xù)增加。調(diào)查顯示，91.90%的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年同期高2個百分點，農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為88.01%，比上年同期高 4.64個百分點�！ �2．電子支付使用情況 電子支付[6]使用普及率繼續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距繼續(xù)縮小。調(diào)查顯示，使用電子支付的成年人比例為89.16%，比上年同期高3.79個百分點；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為 82.72%，比上年同期高6.51個百分點。 移動支付業(yè)務(wù)繼續(xù)較快增長，農(nóng)村地區(qū)增長迅速，有效保障疫情期間各類支付服務(wù)不中斷。2020年，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3547.21億筆，金額4013.01 萬億元，同比分別增長7.16%和6.18%。銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)879.31億筆，金額2174.54萬億元，同比分別增長12.46%和1.86%；移動支付業(yè)務(wù)1232.20億筆，金額432.16萬億元，同比分別增長21.48% 和24.50%。非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)8272.97億筆，金額294.56 萬億元，同比分別增長14.90%和17.88%。2020年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)142.23億筆，同比增長41.41%；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)118.77億筆，同比下降6.18%。非銀行支付機構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)4670.42億筆，同比增長5.99%。人民銀行持續(xù)推動移動支付便民服務(wù)縱深發(fā)展，充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施廣泛覆蓋、金融標準統(tǒng)一的優(yōu)勢，推動移動支付在公共繳費、餐飲、商超、醫(yī)療等便民場景互聯(lián)互通。同時，人民銀行部署將移動支付服務(wù)進一步覆蓋至農(nóng)村地區(qū)，以日常支付服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品分銷服務(wù)等為切入點，重點解決農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)數(shù)字鴻溝等問題，提升農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。2020年，共開展249項縣域及農(nóng)村生活場景、236 項涉農(nóng)生產(chǎn)場景建設(shè)工作，全國縣域地區(qū)云閃付APP累計注冊用戶達1.37億戶。經(jīng)過近年來的發(fā)展，我國移動支付便民場景多、用戶體量大，疫情期間有效彌補了線下支付的不便，降低了人員聚集和交叉感染風險，使民眾足不出戶就可享受各類不間斷的支付服務(wù)。個人投資理財情況 購買投資理財產(chǎn)品[7]的成年人比例基本穩(wěn)定。調(diào)查顯示， 2020年有46.33%的成年人購買投資理財產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)該比例為33.03%�！ 」蓟饠�(shù)量及基金戶數(shù)增長迅速。截至2020年末，全國共有公募基金7237只，同比增長10.6%；公募基金有效賬戶數(shù)118530.97萬戶，同比增長49.39%；公募基金資產(chǎn)凈值198519.3億元，同比增長34.4%。個人信貸使用情況個人消費貸款穩(wěn)步增長。截至2020年末，全國人均個人消費貸款余額為51萬元，同比增長11.8%；其中不含住房貸款的個人消費貸款余額1.07萬元，同比增長7.9%。寧夏回族自治區(qū)開展“重振引擎 助商惠民”促進消費活動，通過云閃付APP投放銀聯(lián)通用消費券、銀行專享券、商戶折扣券，促進寧夏消費復(fù)蘇和零售、餐飲等服務(wù)業(yè)恢復(fù)發(fā)展�！ �人經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)貸款不斷推進8。截至2020年末，個人經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5871億元，占個人經(jīng)營性貸款余額超過4%。金融機構(gòu)依托科技賦能，加強大數(shù)據(jù)和智能風控模型運用，打造“全流程線上化”的個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，為客戶提供7*24小時非接觸的金融服務(wù)。這些貸款產(chǎn)品往往金額小、采取信用貸款方式，能快速便捷響應(yīng)個人經(jīng)營貸款需求。同時，一些金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展線上抵質(zhì)押類貸款產(chǎn)品，部分產(chǎn)品可滿足客戶更大額度的融資需求。普惠小微貸款9使用情況 普惠小微貸款快速增長，繼續(xù)實現(xiàn)“量增、價降、面擴”。截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長 30.3%，增速比上年末高7.2個百分點；全年增加3.52萬億元，同比多增1.43萬億元；支持小微經(jīng)營主體3228萬戶，同比增長19.4%，全年增加530萬戶；2020年新發(fā)放貸款金商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風險數(shù) 據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授 信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的 用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。普惠小微貸款包括單戶授信小于1000萬元的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款。 額1000萬元以下的小微企業(yè)貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個百分點。東部地區(qū)普惠小微貸款余額較高，浙江、廣東、江蘇、山東、福建五省普惠小微貸款余額占全國普惠小微貸款余額的近50%，河南、四川、安徽等省的普惠小微貸款余額也相對較高�！ �2020年，人民銀行全力支持穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)，著力解決小微企業(yè)面臨的現(xiàn)金流緊張、融資困難等問題，為小微企業(yè)穩(wěn)定和恢復(fù)發(fā)展營造了良好的貨幣金融環(huán)境。綜合運用降準、再貸款再貼現(xiàn)、中期借貸便利、公開市場操作等多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕，設(shè)立3000億疫情防控專項再貸款，并追加5000億復(fù)工復(fù)產(chǎn)和1萬億的普惠性再貸款再貼現(xiàn)額度，為防疫保供重點領(lǐng)域和受疫情沖擊較大行業(yè)提供支持，其中小微企業(yè)得到了重點支持；創(chuàng)設(shè)并推動兩項直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具有效落地實施，2020年，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共對7.3萬億元貸款本息實施延期，累計發(fā)放普惠小微信用貸款3.9萬億元；開展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，督促商業(yè)銀行改進對小微企業(yè)的資源配置和績效考核機制；進一步發(fā)揮“幾家抬”合力，加強政策聯(lián)動和協(xié)調(diào)配合，共同推進改善小微企業(yè)融資環(huán)境�！ 「鞯貐^(qū)、各機構(gòu)持續(xù)因地制宜破除小微企業(yè)融資障礙，全力穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)。北京市深入開展“訪企業(yè)問需求——零信貸企業(yè)銀企對接活動”，并依托“北京市銀企對接系統(tǒng)” 等系統(tǒng)和平臺，引導銀行主動對接企業(yè)，提高了銀行走訪效率和精準度，實現(xiàn)了政府資源、銀行資源與企業(yè)需求的有效對接。天津市搭建政銀企對接直通車，人民銀行天津分行組織中國銀聯(lián)天津分公司和多家銀行，在“云閃付”上開發(fā)“津 e融”在線融資平臺，推動提升小微企業(yè)融資服務(wù)可得性。四川省深入實施“民營小微企業(yè)金融服務(wù)工作計劃”和“個體工商戶‘金融甘露’行動計劃”，引導金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的支持力度。多家銀行機構(gòu)及時推出各類“抗疫貸” “復(fù)工貸”“開工貸”“人才貸”等金融產(chǎn)品和服務(wù)，第一時間響應(yīng)小微企業(yè)抗疫、復(fù)工等多方面金融需求。 6．小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款使用情況 小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展[8]。截至2020年末，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款余額4756億元。金融機構(gòu)加強互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道進一步延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新完善線上信用貸款、線上供應(yīng)鏈金融等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，面向首貸戶推出專項融資產(chǎn)品和服務(wù)，并針對疫情期間小微企業(yè)延期還本付息等需求升級完善相關(guān)線上服務(wù)。同時，金融機構(gòu)不斷豐富和拓展服務(wù)場景，更加主動貼近客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，并探索打造線上綜合金融服務(wù)平臺，一站式滿足小微企業(yè)各類金融服務(wù)需求。大型銀行線上貸款產(chǎn)品規(guī)模快速增長，發(fā)揮著“頭雁”作用；中小銀行線上產(chǎn)品更加下沉，筆均規(guī)模相對更小，是服務(wù)微型經(jīng)營主體的主要力量。創(chuàng)業(yè)擔保貸款和助學貸款使用情況 創(chuàng)業(yè)擔保貸款持續(xù)快速增加，助學貸款穩(wěn)步增長。截至2020年末，創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額2216億元，同比增長53.7%，增速比上年末高20.4個百分點；助學貸款余額1307億元，同比增長10.9%，增速比上年末低1.2個百分點。人民銀行聯(lián)合財政部等部門進一步完善創(chuàng)業(yè)擔保政策，將受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)暫時失去收入來源的個體工商戶等納入支持范圍，將個人貸款最高額度由15萬元提高至20萬元，對10萬元及以下貸款免除反擔保，并降低創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率上限，推動金融機構(gòu)適當下調(diào)創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率。聯(lián)合教育部等部門調(diào)整完善國家助學貸款有關(guān)政策，將助學貸款還本寬限期延長至5年，將助學貸款最長期限調(diào)整為學制加15年、最長不超過22年，并降低助學貸款利率，進一步減輕貸款學生經(jīng)濟負擔。陜西省加大對青年創(chuàng)業(yè)的金融支持力度，人民銀行西安分行聯(lián)合共青團陜西省委與多家金融機構(gòu)，探索了“秦青優(yōu)惠貸”項目，著眼于助力青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)，并在利率、期限、額度等方面做出符合青年創(chuàng)業(yè)實際的安排。福建省寧德市普惠金融改革試驗區(qū)設(shè)立創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)中心，探索建立創(chuàng)業(yè)擔保貸款一站式受理服務(wù)模式，對返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員提供優(yōu)先審批、限時辦結(jié)等服務(wù)。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用情況 農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款較快增長。截至2020年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.99萬億元，同比增長11.5%，增速比上年末高5.1個百分點。浙江、山東、江蘇、河南、福建等五省農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額較高，占全國的42%（圖2）。浙江省麗水市創(chuàng)新開展“生態(tài)抵質(zhì)押貸、兩山信用貸、生態(tài)區(qū)塊鏈貸和生態(tài)主題卡”的“三貸一卡”金融服務(wù)模式，探索普惠金融助推生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)的有效路徑，助力以更加綠色的發(fā)展方式推進鄉(xiāng)村振興。重慶市依托“動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)”等有關(guān)系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)賦能和制度創(chuàng)新，探索出重慶生豬活體抵押貸款新做法。金融機構(gòu)還聚焦農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，持續(xù)探索拓展抵質(zhì)押品范圍，并創(chuàng)新開展多種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈條上的主體提供高效的融資服務(wù)。建檔立卡貧困人口貸款使用情況 金融精準扶貧貸款累計惠及貧困人口超過9000萬人次。截至2020年末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7881億元，同比增長10.4%。打響脫貧攻堅戰(zhàn)以來，人民銀行出臺了一系列金融精準扶貧支持政策，充分調(diào)動和引導各類金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的金融資源傾斜力度，結(jié)合實際創(chuàng)新金融精準扶貧方式，促進金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、教育扶貧等融合發(fā)展，扶貧再貸款累計發(fā)放6688億元，金融精準扶貧貸款發(fā)放9.2萬億元，惠及貧困人口超過9000 萬人次，助力貧困縣全部脫貧摘帽。近年來，各地因地制宜探索了各具特色的金融精準扶貧做法和實踐，河南省盧氏縣探索了“政銀聯(lián)動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的金融精準扶貧“盧氏模式”；江西省贛州市創(chuàng)設(shè)“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”，并在繼承延續(xù)其優(yōu)點的基礎(chǔ)上，升級打造“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興信貸通”，充分發(fā)揮風險緩釋基金對信貸資金的撬動作用；遼寧省朝陽市著力構(gòu)建地方政府、金融機構(gòu)、幫扶企業(yè)（大戶）和貧困戶之間的緊密利益聯(lián)結(jié)機制，形成政府資金有效利用、金融機構(gòu)拓展客戶、幫扶企業(yè)發(fā)展壯大、貧困戶穩(wěn)定脫貧的多贏結(jié)果。保險使用情況 四成左右的成年人購買保險產(chǎn)品和服務(wù)。調(diào)查顯示， 2020年購買保險產(chǎn)品和服務(wù)的成年人[9]比例為39.19%，農(nóng)村地區(qū)為32.41%�！ ∞r(nóng)業(yè)保險保費快速增長。2020年，全國保險密度為 3205.67元/人，同比增長5.24%；保險深度為4.45%，比上年高0.15個百分點。2020年，農(nóng)業(yè)保險保費收入814.93億元，同比增長21.18%；農(nóng)業(yè)保險參保戶次1.89億戶，同比下降1.14%；農(nóng)業(yè)保險保障金額4.13萬億元，同比增加 8.57%。廣西壯族自治區(qū)探索“保險+信貸”合作模式，深入挖掘農(nóng)業(yè)保險保單的融資增信功能，創(chuàng)新推廣農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押融資，以銀保聯(lián)動撬動信貸資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域。海南省在白沙縣等地開展天然橡膠收入保險項目，并探索建立農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制。 11．資本市場使用情況 小微金融債發(fā)行量持續(xù)增加，發(fā)行利率呈下降趨勢。人民銀行會同銀保監(jiān)會積極推動小微金融債發(fā)行管理工作，全方位促進小微金融服務(wù)提質(zhì)增效。2020年，為落實國務(wù)院部署，共同優(yōu)化審核流程，提高審核效率，支持商業(yè)銀行拓寬小微信貸資金來源渠道，指導各發(fā)行主體規(guī)范內(nèi)部管理，有效運用募集資金，全年共有40家商業(yè)銀行發(fā)行小微金融債合計3733億元，比2019年增長1685億元；加權(quán)平均利率為2.86%，較2019年降低0.66個百分點�！ ⌒氯迨袌霭l(fā)行融資的小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)融資額較快上漲。2020年，通過新三板市場發(fā)行融資的小微企業(yè)294 家，同比下降3%；融資金額101億元，同比增長44.1%。通過新三板市場發(fā)行融資的涉農(nóng)企業(yè)40家，同比增長37.9%；融資金額20億元，同比增長129.3%。截至2020年末，通過新三板市場發(fā)行融資的小微企業(yè)共3669家，累計融資額 1416.9億元；通過新三板市場發(fā)行融資的涉農(nóng)企業(yè)共312家，累計融資額238.1億元。2020年，全面深化新三板改革各項舉措落地實施。通過推出向不特定合格投資者公開發(fā)行并設(shè)立精選層、優(yōu)化定向發(fā)行、實施連續(xù)競價交易、降低投資者門檻、引入公募基金、實施轉(zhuǎn)板上市等改革舉措，有效激發(fā)了新三板市場活力，市場流動性得到改善�！ ^(qū)域性股權(quán)市場掛牌融資的小微企業(yè)家數(shù)明顯增加。 2020年，通過區(qū)域性股權(quán)市場掛牌融資的小微企業(yè)5836家，同比增長57.5%；融資金額2884億元，同比增長24.7%。截至2020年末，區(qū)域性股權(quán)市場掛牌融資的小微企業(yè)共3.47 萬家，累計融資額1.42萬億元。證監(jiān)會積極推進區(qū)域性股權(quán)市場創(chuàng)新試點，浙江區(qū)域性股權(quán)市場制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點順利啟動，并加大對增強資本市場普惠性的創(chuàng)新探索�！ ∞r(nóng)產(chǎn)品期貨數(shù)量總體穩(wěn)定。證監(jiān)會以上市扶貧支農(nóng)品種為抓手，加快推進涉農(nóng)期貨期權(quán)品種研發(fā)上市。截至2020 年末，期貨市場共上市34個農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)產(chǎn)品，其中蘋果、紅棗、粳米等期貨產(chǎn)品28個，玉米、棉花、天然橡膠等期權(quán)產(chǎn)品6個。涉農(nóng)品種上市有助于促進相關(guān)行業(yè)完善價格形成機制，為農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供風險管理工具。自 2016年以來，證監(jiān)會在全國26個�。▍^(qū)、市）支持開展了 584個“保險+期貨”項目，保障天然橡膠、白糖、棉花、蘋果、紅棗、大豆、玉米、雞蛋、豆粕等農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨規(guī)模1208 萬噸，承保土地面積3030萬畝，惠及175萬農(nóng)戶、74萬建檔立卡貧困戶，在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面發(fā)揮了積極作用。 私募股權(quán)基金存續(xù)規(guī)模穩(wěn)步增加。截至2020年末，存 續(xù)私募股權(quán)和創(chuàng)業(yè)投資基金管理人14986家，同比增長0.7%；在管規(guī)模11.15萬億元，同比增長9.1%�！ 。ǘ┛傻眯跃S度銀行網(wǎng)點可得性 銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率進一步提高，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)與上年持平。截至2020年末，全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率[10]達97.13%，較上年穩(wěn)步增加；平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點 1.59個，與上年持平。疫情期間，“無接觸”服務(wù)方式的需求加速客戶從物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)向線上渠道，金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，持續(xù)加大智能化網(wǎng)點布局力度。人民銀行指導金融機構(gòu)不斷完善銀行網(wǎng)點的適老化、無障礙化服務(wù)，為老年 人、殘疾人提供更加安全、暖心、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 2．政府性融資擔保機構(gòu)可得性 政府性融資擔保機構(gòu)直保余額超萬億。截至2020年末， 全國政府性融資擔保公司數(shù)量達1292個，直保余額1.19萬億元。政府性融資擔保公司加大對三農(nóng)、小微企業(yè)的增信擔保力度，降低相關(guān)融資擔保費率，積極助力緩解普惠群體的融資難題�！ �3.ATM、聯(lián)網(wǎng)機具可得性 全國每萬人擁有的ATM數(shù)繼續(xù)下降，能受理掃碼支付的聯(lián)網(wǎng)機具數(shù)不斷增加。截至2020年末，全國共有ATM機具 101.39萬臺，較上年末減少8.39萬臺；聯(lián)網(wǎng)機具3833.03萬臺，較上年末增加331.34萬臺。平均每萬人擁有ATM機具7.18 臺，同比減少8.4%；平均每萬人擁有聯(lián)網(wǎng)機具271.5臺，同比增加8.6%。農(nóng)村地區(qū)ATM機具36.82萬臺，同比減少1.88%。東部地區(qū)每萬人擁有的聯(lián)網(wǎng)機具數(shù)相對較多，寧夏、青海等地每萬人擁有的ATM數(shù)居全國前十位。助農(nóng)取款點可得性 助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)量有所增加，支付業(yè)務(wù)量小幅下降。截至2020年末，全國共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點89.33 萬個，同比增加 2.27%。支付服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率達 99.31%，比上年高0.1個百分點。2020年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費等）合計3.99億筆，金額3531.24億元，同比分別下降6.34% 和0.51%。貴州省依托科技賦能深化“最后一公里”金融服務(wù)，人民銀行貴州中心支行鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與助農(nóng)取款業(yè)務(wù)相結(jié)合，打造“政務(wù)信息+電子商務(wù)+支付服務(wù)”為一體的新型農(nóng)村金融服務(wù)站點�！ 。ㄈ┵|(zhì)量維度消費者金融素養(yǎng) 消費者金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升。人民銀行2021年消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查[11]結(jié)果顯示，消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，較2019年提高2.04，其中金融知識平均得分為65.21，金融行為平均得分為73.9，金融態(tài)度平均得分為78.12，金融技能平均得分為71.26。整體來看，我國居民在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，在金融行為和技能的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，在基礎(chǔ)金融知識水平方面還有較大提升空間。農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)，城鎮(zhèn)地區(qū)金融消費者平均得分為68.06，比農(nóng)村地區(qū)高3.45分，其中金融知識方面的城鄉(xiāng)差異最大。具體來看，農(nóng)村地區(qū)消費者的金融知識平均得分為61.13，比城鎮(zhèn)地區(qū)低6.41分；金融行為平均得分為71.73，比城鎮(zhèn)地區(qū)低3.41分；金融態(tài)度平均得分為 77.57，比城鎮(zhèn)地區(qū)低0.87分；金融技能平均得分為70.43，比城鎮(zhèn)地區(qū)低1.31分�！ 「鞯爻掷m(xù)深入開展多樣性金融知識普及教育活動，金融知識宣傳內(nèi)容不斷豐富，線上線下(52.340, 0.54, 1.04%)渠道有機聯(lián)動，金融消費者受眾覆蓋面不斷拓展。廣東省構(gòu)建了“一體化、兩基地、三人群、四品牌”的金融知識普及新格局，即打造線上線下一體化的教育宣傳普及模式，推進金融教育示范基地、“金融讀書角”兩類基地建設(shè)，聚焦老年人、鄉(xiāng)村人員、務(wù)工人員三類重點群體，以及持續(xù)打造“金聲粵韻”“金融知識普及月”“南粵金融 春風化雨”“中國財經(jīng)素養(yǎng)教育高峰論壇” 四大品牌。吉林省開展智慧金融教育示范基地建設(shè)，基地配備虛擬講解員、LED顯示聯(lián)屏，VR體驗座椅、人像識別系統(tǒng)等智能機具，運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿科技，嵌入金融知識，讓金融消費者感受和領(lǐng)略數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的最新應(yīng)用。金融服務(wù)投訴 金融消費者投訴渠道暢通、高效。金融消費者投訴數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測分析系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共受理處理金融消費者投訴274.02萬件。從投訴領(lǐng)域看，主要集中在銀行卡、債務(wù)催收、貸款、銀行代理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算和人民幣儲蓄等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 人民銀行認真做好金融消費權(quán)益保護各項工作，督促金融機構(gòu)著力提升疫情期間的金融服務(wù)水平，充分利用線上方式等保持投訴渠道暢通，及時妥善處理疫情相關(guān)的金融咨詢和投訴。各地金融糾紛調(diào)解組織通過人民銀行指導建設(shè)的中國金融消費糾紛調(diào)解網(wǎng)提供線上調(diào)解服務(wù)，有效解決疫情期間金融調(diào)解服務(wù)難題。人民銀行正式發(fā)布施行《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，對金融消費爭議解決的程序性規(guī)定以及非訴第三方解決機制進行了細化和完善，切實保護好金融消費者長遠和根本利益。湖北省全力保障疫情期間金融消費者的合法權(quán)益，人民銀行武漢分行率先制定下發(fā)《關(guān)于在疫情防控期間做好金融消費權(quán)益保護相關(guān)工作的通知》，對金融機構(gòu)提出明確要求；采用居家接聽方式第一時間恢復(fù)12363投訴咨詢電話，確保相關(guān)服務(wù)不中斷。山西省探索提升小額金融消費糾紛解決質(zhì)效，人民銀行太原中心支行指導山西省金融消費權(quán)益保護協(xié)會先后與省內(nèi)多家銀行業(yè)金融機構(gòu)簽訂合作備忘錄，建立了山西省小額糾紛快速解決機制。銀行卡卡均授信額度 銀行卡卡均授信額度穩(wěn)步增長。截至2020年末，銀行卡卡均授信額度為2.44萬元，同比增長4.72%，增速比上年末高0.7個百分點。信用貸款情況 農(nóng)戶信用貸款比例繼續(xù)提升，普惠小微企業(yè)信用貸款比例較快增加。截至2020年末，農(nóng)戶信用貸款比例為19.02%，比上年末高2.05個百分點；普惠小微企業(yè)貸款中信用貸款占20.1%，比上年末高6.6個百分點。部分中西部省份信用貸款占比較高，單戶授信小于1000萬元小微企業(yè)信用貸款占比最高的五個地區(qū)為天津、新疆、西藏、重慶、云南，農(nóng)戶信用貸款占比最高的五個地區(qū)為西藏、貴州、云南、青海、內(nèi)蒙古。信用建設(shè) 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)、小微企業(yè)數(shù)和個體工商戶數(shù)穩(wěn)步增長，通過農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)建立信用檔案的農(nóng)戶數(shù)繼續(xù)增加。截至2020年末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為11億人，收錄的小微企業(yè)數(shù)[12]為3542.39萬戶，收錄的個體工商戶數(shù)為1167.01萬戶。截至2020年末，通過農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已累計為1.89億農(nóng)戶建立信用檔案，同比增長1.61%；2020年建檔農(nóng)戶信貸獲得率為52%，與上年基本持平�！ 赢a(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)中擔保人為小微企業(yè)的登記筆數(shù)增長迅速。截至2020年末，動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)中擔保人為小微企業(yè)的登記筆數(shù)為624.1萬筆，同比增長79.62%。征信中心積極推動擴大生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等四類動產(chǎn)抵押登記試點范圍至重慶、廣州市，完成登記系統(tǒng)統(tǒng)一登記功能改造，做好承接全國動產(chǎn)與權(quán)利擔保統(tǒng)一登記服務(wù)的系統(tǒng)準備，促進小微企業(yè)使用動產(chǎn)獲得融資�！ ⌒∥⑵髽I(yè)通過應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺獲得融資的金額快速增長。2020年，應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺促成小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資1.2萬億元，同比增長45.6%。應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺結(jié)合銀行快速獲客需求，支持其精準推送或公開發(fā)布融資產(chǎn)品，破解線下融資信息不對稱難題；結(jié)合銀行線上貿(mào)易背景審核和風險防控需求，通過原始貿(mào)易數(shù)據(jù)的直接傳輸、便捷查詢登記信息、回款賬戶的線上鎖定等功能，解決銀行最為關(guān)切的確權(quán)難、風控難等痛點；依托平臺實現(xiàn)線上授信、線上審核放貸的一站式融資，提高信貸審核效率和中小微企業(yè)融資可得性。 市場化征信機構(gòu)對小微企業(yè)的服務(wù)成效穩(wěn)步提升。截至 2020年末，人民銀行備案企業(yè)征信機構(gòu)131家。市場化征信機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過從政府部門、公用事業(yè)單位、互聯(lián)網(wǎng)公司、各類協(xié)會、上下游供應(yīng)商等各類渠道和途徑，采集小微企業(yè)的非信貸替代數(shù)據(jù)，開發(fā)企業(yè)信用報告、信用畫像、信用評分、反欺詐等產(chǎn)品，實現(xiàn)征信服務(wù)向尚未與銀行等放貸機構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系的小微企業(yè)延伸，有效幫助中小微企業(yè)獲得融資。人民銀行建立的“7家征信機構(gòu)小微企業(yè)服務(wù)成效監(jiān)測數(shù)據(jù)”顯示，截至2020年末，7家機構(gòu)累計幫助234.55萬戶小微企業(yè)獲得融資1.41萬億元，獲貸率20%；其中信用貸款5914.72億元，占比42.03%；平均貸款利率6.99%，貸款不良率1.16%。 地方征信平臺建設(shè)進一步提質(zhì)增效。人民銀行針對小微企業(yè)經(jīng)營在地方、融資在地方、信息在地方的特點，指導人民銀行分支機構(gòu)加強與地方政府溝通，因地制宜建設(shè)省級或地市地方征信平臺，將分散在地方政府部門的工商、稅務(wù)、進出口、社保、公積金等涉企數(shù)據(jù)進行歸集應(yīng)用，為金融機構(gòu)提供信息支持，探索出小微企業(yè)征信服務(wù)“臺州模式”和 “蘇州模式”，解決地方政府掌握的小微企業(yè)信息向金融機構(gòu)開放這一難題，實現(xiàn)小微企業(yè)數(shù)據(jù)的有序流動和應(yīng)用，達到“讓數(shù)據(jù)跑路、讓信息證實、讓信用說話”。截至2020年末，全國已建成各類型省級征信平臺6家、地市級平臺30 多家�！ 〗K省依托小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)建設(shè)成果，探索開展長三角征信鏈應(yīng)用平臺試點工作，長三角征信鏈已建成貫通，基本實現(xiàn)了“數(shù)據(jù)互聯(lián)、征信互通、協(xié)同互信、監(jiān)管互動”的總體目標。安徽省深入開展“黨建引領(lǐng)信用村選點建設(shè)”工作，建立農(nóng)戶“信息、信用、信貸”聯(lián)動機制，助力更有效解決農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題。青海省開發(fā)建設(shè)了小微企業(yè)信用融資服務(wù)中心平臺，具有信息歸集、融資評價、融資增信、政策支持和融資對接等五大功能，著力增強青海省小微企業(yè)金融服務(wù)能力，提升小微企業(yè)首貸、信用貸可得性。西藏自治區(qū)持續(xù)優(yōu)化征信服務(wù)，人民銀行拉薩中心支行推動個人信用報告自助查詢服務(wù)實現(xiàn)縣域全覆蓋，并為自助查詢機配置“藏漢”雙語服務(wù)，上線掃碼支付服務(wù)功能，有效提高了人民群眾征信查詢服務(wù)的便利性�！ �6．金融服務(wù)滿意度 超六成成年人對金融服務(wù)感到滿意，線下排隊時間長，線上缺乏在線客服指引是消費者認為最需改進的領(lǐng)域。調(diào)查顯示，對線下金融服務(wù)而言，64.13%的成年人感到滿意， 31.55%的成年人感到基本滿意，3.2%的成年人表示不太滿意，1.12%的成年人表示不滿意。消費者認為需要改進的地方主要有排隊等候時間長（58.54%），距離遠、不方便（33.03%），ATM等線下機具、自助終端不好用或容易出現(xiàn)問題（23.49%）、金融機構(gòu)員工服務(wù)態(tài)度有待改進（11.82%）、營業(yè)時間短（11.53%）等。農(nóng)村居民選擇“距離遠、不方便” 和“金融機構(gòu)員工服務(wù)態(tài)度有待改進”的比例略超出整體水平。 對線上金融服務(wù)而言，65.29%的成年人感到滿意， 30.95%的成年人感到基本滿意，2.75%的成年人表示不太滿意，1.01%的成年人表示不滿意。消費者認為需要改進的地方主要有缺乏在線客服的人工指引（44.65%），金融機構(gòu)網(wǎng)站或手機APP不好用、不簡潔易懂（34.88%），存在泄露個人金融信息的行為或隱患（28.06%），線上金融產(chǎn)品和服務(wù)種類少（23.70%）等。農(nóng)村居民選擇“金融機構(gòu)網(wǎng)站或手機 APP不好用、不簡潔易懂”等的比例略高于整體水平�！ ∪�、普惠金融發(fā)展展望和建議 當前，全球疫情仍在持續(xù)演變，國際形勢紛繁復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟恢復(fù)仍然不穩(wěn)固不均衡，發(fā)展環(huán)境面臨新的變化新的挑戰(zhàn)。同時更應(yīng)看到，普惠金融在服務(wù)實體經(jīng)濟、促進共同富裕等方面存在很多發(fā)展機遇�！ ≌雇磥�，我國普惠金融發(fā)展將呈現(xiàn)以下態(tài)勢。在金融使用方面：賬戶和銀行卡的使用更加安全便捷，擁有率有望進一步提升，電子支付持續(xù)向縣域鄉(xiāng)村下沉，便民場景不斷拓展；普惠小微企業(yè)融資產(chǎn)品更加豐富、融資服務(wù)更加高效，貸款規(guī)模繼續(xù)較快增長，覆蓋范圍進一步向微型客戶下沉，首貸戶和信用貸款比例不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)貸款比重進一步提升；鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的普惠金融機制不斷深化，農(nóng)村金融環(huán)境持續(xù)改善，金融資源配置力度不斷加大；綠色金融與普惠金融穩(wěn)步融合發(fā)展，符合綠色標準的普惠金融資源投放穩(wěn)步增加；保險保障功能更加完善，覆蓋范圍更加廣泛，保險深度、保險密度有望持續(xù)提升；資本市場包容性增強，小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的直接融資規(guī)模有望穩(wěn)步增加。在金融可得性方面：線下服務(wù)渠道保持穩(wěn)定暢通，網(wǎng)點服務(wù)更加人性化，智能化機具數(shù)量穩(wěn)步增加；數(shù)字服務(wù)渠道更加完善，與線下渠道協(xié)同更加緊密，與各類場景對接更加高效，數(shù)字普惠金融覆蓋率有望進一步提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善；政府性融資擔保效能明顯提升，擔保覆蓋面繼續(xù)擴大。在金融質(zhì)量方面：信用體系建設(shè)不斷深入推進，“白戶”群體信用檔案建檔率繼續(xù)提升；地方征信平臺和市場化征信機構(gòu)運行更加有效，非信貸替代數(shù)據(jù)作用有望更好發(fā)揮；金融投訴咨詢渠道更加暢通，金融消費糾紛多元化解機制持續(xù)深化；金融教育方式方法更加優(yōu)化，消費者金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升；金融消費權(quán)益保護制度和法治化更加健全�！ ≌驹凇笆奈濉遍_局之年，為進一步拓展普惠金融發(fā)展的廣度和深度，不斷提高人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感，提出如下對策建議�！ ∫皇强s小普惠金融發(fā)展城鄉(xiāng)差距，助力實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。繼續(xù)鞏固完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)供給，推動物理網(wǎng)點、服務(wù)機具和數(shù)字渠道等有機協(xié)同發(fā)展，注重彌合“數(shù)字鴻溝”；加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)滿足農(nóng)村居民日益增長的綜合性、差異化金融服務(wù)需求；通過金融賦能激發(fā)農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展動力，增強對特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)能力，創(chuàng)新支持東西部協(xié)作的金融服務(wù)方式，不斷提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)的風險保障能力，有效支持農(nóng)村電商深入發(fā)展，暢通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈循環(huán)，激發(fā)農(nóng)村消費潛力，推動鄉(xiāng)村全面振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展；持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升農(nóng)戶信息共享程度，逐步推動整合農(nóng)戶土地承包確權(quán)信息、大型農(nóng)機具信息、農(nóng)業(yè)補貼、生豬養(yǎng)殖等數(shù)據(jù)信息，為提升農(nóng)戶信貸可得性夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)�！ 《茄a齊老年群體普惠金融服務(wù)短板，有效應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)。針對老年群體大力開展有溫度的宣教和專項金融知識普及活動，更多推出老年群體喜聞樂見的宣傳普及方式，助力其提升金融和數(shù)字經(jīng)濟素養(yǎng)；推動金融服務(wù)更加貼近老年群體使用習慣，提供界面清晰、操作方便、有效防止誤操作的線上服務(wù)，并持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點和柜面服務(wù)，配備完善相關(guān)助老設(shè)施，在風險可控條件下為行動不便老年人提供上門服務(wù)；針對老年群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)新趨勢探索研究相適應(yīng)的金融服務(wù)方式，穩(wěn)妥創(chuàng)新適老化投資理財產(chǎn)品，豐富完善各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，助力老年群體實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，通過合理安排消費支出享受更加豐富多彩的老年生活。 三是提升低收入群體金融服務(wù)水平，通過金融賦能更好實現(xiàn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。充分認識服務(wù)低收入群體在促進就業(yè)、實現(xiàn)共同富裕中的重大意義，切實發(fā)揮“幾家抬”政策合力，為低收入群體更好實現(xiàn)增收致富營造良好的政策環(huán)境，并引導金融機構(gòu)將服務(wù)低收入群體作為履行社會責任、踐行金融擔當?shù)闹匾c，通過社會各界共同努力切實增強低收入群體可持續(xù)發(fā)展能力；不斷探索完善與靈活就業(yè)、小店經(jīng)濟等特點相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升創(chuàng)業(yè)擔保貸款覆蓋面和服務(wù)效率，穩(wěn)步增加對征信“白戶”的信貸投放力度，建立健全服務(wù)低收入群體的金融良性運行機制。 四是完善小微企業(yè)全生命周期融資服務(wù)體系，助力專精特新企業(yè)發(fā)展壯大。不斷完善多層次直接融資服務(wù)體系，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資引導基金投早投小的作用，穩(wěn)妥降低小微企業(yè)掛牌融資門檻，積極支持符合條件的專精特新企業(yè)開展直接融資；持續(xù)探索投資與信貸、保險等的有機聯(lián)動，助力小微企業(yè)更好跨越生長周期的不同階段，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變對專精特新企業(yè)的價值評價方式，以投資眼光綜合研判企業(yè)價值；不斷完善專精特新小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)評估體系、交易體系及質(zhì)押登記系統(tǒng)，更好發(fā)揮知識產(chǎn)權(quán)在企業(yè)融資中的增信作用�！ ∥迨瞧胶夂脛�(chuàng)新和風險的關(guān)系，推進數(shù)字普惠金融健康有序發(fā)展。繼續(xù)深化數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的運用，穩(wěn)步提升支付、理財、信貸、保險等各領(lǐng)域智能化、數(shù)字化服務(wù)水平；推進線上線下服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷深化銀行實體網(wǎng)點服務(wù)功能，彌補數(shù)字普惠金融的不足和可能出現(xiàn)的失靈，更好實現(xiàn)功能互補、互促；加強數(shù)字普惠金融風險管理，防控數(shù)字技術(shù)運用可能帶來的算法歧視、誘導不當營銷、信息濫用等侵害金融消費者權(quán)益的行為；厚植負責任金融理念，持續(xù)打造數(shù)字普惠金融良好生態(tài)�！ 1] 普惠金融指標體系包括3個維度、23類共56個指標。本次問卷調(diào)查時間為2021年3月至5月，共采集31個省（自治區(qū)、直轄市）15歲以上人群調(diào)查樣本17萬余份�！ 2] 本段內(nèi)容涉及的國際比較均是在有數(shù)據(jù)的經(jīng)濟體中進行分析�！ 3] The Promise of Fintech ： Financial Inclusion in the Post COVID-19 Era，IMF Departmental Paper No． 20/09，來自IMF官方網(wǎng)站�！ 4] 鄉(xiāng)村振興卡是中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，面向農(nóng)村地區(qū)用戶發(fā)行的，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活等場 景的特色銀行卡系列產(chǎn)品，滿足農(nóng)村地區(qū)的用戶轉(zhuǎn)賬、手機閃付、二維碼支付、貸款等金融 服務(wù)需求。 [5] 活躍使用賬戶指最近6個月內(nèi)有交易記錄的賬戶，包含銀行結(jié)算賬戶和在非銀行支付機構(gòu) 開立的支付賬戶�！ 6] 電子支付指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、POS、ATM及其他電子渠道發(fā)起的賬務(wù)變動類業(yè)務(wù)。 [7] 投資理財產(chǎn)品包括銀行理財（不包括銀行存款）、國債、基金、股票，以及通過支付寶、 微信（財付通）等平臺購買的投資理財產(chǎn)品等�！ 8] 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款定義同腳注8，流動資金貸款定義與《流動資金貸款管理暫行辦法》 中的定義一致�！ 9] 包括為以前年度購買的保險產(chǎn)品或服務(wù)繳納保費�！ 10] 是指擁有銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的比例�！ 11] 人民銀行金融消費權(quán)益保護局每兩年組織開展一次全國范圍的消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查，通過金融知識、金融行為、金融態(tài)度、金融技能等方面的調(diào)查了解消費者金融素養(yǎng)情況。 [12] 二代征信系統(tǒng)上線后，調(diào)整了信息展示規(guī)則、拓展了信息主體的展示范圍，收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)有較大幅度增長。
